СТА 2/2019

полномочия сбора и передачи биомет- рических данных в ЕБС, достигло более 430 кредитных организаций. Операто- ром ЕБС назначено ПАО «Ростелеком», которое отвечает за организацию и пере- дачу сбора биометрии, а также за конт- роль соответствия этих данных первич- ным образцам. Единая биометрическая система – это цифровая платформа для удалённой идентификации граждан, позволяющая им пользоваться госу- дарственными и коммерческими услуга- ми 24 часа в сутки из любого уголка ми- ра. В основу построения ЕБС был зало- жен принцип мультимодальности. В на- стоящее время в ЕБС используется два вида биометрии: лицо и голос. Исполь- зование двух модальностей одновремен- но позволяет идентифицировать живого человека, а не подделку его биометриче- ских данных. ЕБС – открытая платфор- ма, участниками которой являются ве- дущие отечественные разработчики био- метрических технологий, причем для технической поддержки каждой из двух модальностей привлечены несколько независимых вендоров для повышения качества функционирования системы. Комбинирование голоса и лица, позво- ляющее определить имитацию вместо живого человека, является ключевой способностьюЕБС. В результате сочета- ния этих двух характеристик ЕБС спо- собна выявлять мошенников и опера- тивно реагировать на них. Полезным ка- чеством ЕБС является выявление ано- малий: система способна не только рас- познавать мошенничество, но и усилить банковские системы защиты от фрода (fraud – мошенничество, обман, жуль- ничество) с помощью технологии ма- шинного обучения. Так как каждый че- ловек имеет определённый профиль в системе, сложившийся по проводимым ранее операциям, ЕБС способна реаги- ровать на любое отклонение от стан- дартных действий конкретного человека в целях выявления аномального поведе- ния. Хранение биометрических данных в ЕБС происходит в обезличенной фор- ме отдельно от персональных данных, хранящихся в базе ЕСИА. Связка между системами осуществляется по уникаль- ному, зашифрованному криптографиче- скими средствами защиты коду. Единая биометрическая система яв- ляется ключом к цифровой экономике для государства, граждан и бизнеса. Ос- новное преимущество для государства от внедрения ЕБС – это распространение цифровых государственных и муници- пальных услуг, направленных на повы- шение уровня цифровизации системы государственного управления. Для граж- дан ЕБС обеспечит предоставление бан- ковских услуг в любое время и в любом месте, что повлияет на повышение уров- ня финансовой доступности, в том чис- ле для удалённых и малонаселённых ре- гионов России и маломобильных граж- дан. Кроме того, ЕБС повысит конку- ренцию на рынке за клиента, так как граждане теперь могут рассматривать предложения любых банков и пользо- ваться их услугами без личного посеще- ния, заключая договор с кредитной орга- низацией дистанционно. Использование современных биометрических техноло- гий даёт людям цифровую свободу, кото- рая заключается в получении финансо- вых услуг «на ладони» – посредствоммо- бильного телефона. Для бизнеса, в част- ности для коммерческих банков, пре- имущества от использования ЕБС за- ключаются, во-первых, в привлечении новых клиентов, так как удалённая иден- тификация позволяет привлечь клиента через Интернет независимо от географии присутствия банка, что поможет банку увеличить свою нишу на рынке. Во-вто- рых, это создание новых цифровых услуг, отвечающих потребностям современно- го общества: оформление договоров, от- крытие вкладов и счетов, выдача креди- тов и в целом обслуживание клиента 24 часа 7 дней в неделю. Также одним из основных преимуществ ЕБС для банков является сокращение операционных из- держек на обслуживание отделений, вследствие чего появляется возможность перераспределить ресурсы на повыше- ние качества услуг, а не на развитие сети продаж. Безусловно, создание инфра- структуры для применения биометриче- ских технологий требует первоначально немалых затрат со стороны банка. Но те банки, которые доработали свои систе- мы и запустили применение биометрии, несомненно, являются лидерами в новой цифровой экономике, поэтому, чтобы быть конкурентоспособными, сегодня все банки стремятся развивать цифровой бизнес. Отметим, что на протяжении уже нескольких лет мировым трендом яв- ляется сокращение посещений клиента- ми офисов банков и их переход в цифро- вую среду. В 2017 году уже 46% клиентов не посещают банковские отделения, а в 2012 году только 27%населения выбира- ло дистанционные банковские каналы. Кроме того, стоимость привлечения но- вых клиентов традиционными способа- ми с каждым годом растёт. По итогам 2017 года в 80% банков стоимость при- влечения клиента увеличилась. Таким образом, нельзя не согласиться с мнени- ем первого зампреда Банка России Оль- ги Скоробогатовой, что «коммерческие банки могут потерять до 20–60%прибы- ли к 2025 году, если не сумеют встать на один уровень с ведущими цифровыми компаниями, внедрив цифровые плат- формы и цифровые услуги». З АЩИТА И БЕЗОПАСНОСТЬ ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ Нельзя не отметить и проблему обес- печения безопасности данных. Одним из способов защиты информации является подтверждение личности клиента банка по его биометрическим данным. Рас- смотрим пример использования метода идентификации клиентов банка с помо- щью рисунка вен ладони. При открытии банковского счета клиент подписывает соглашение пользователя системы био- метрической идентификации. После это- го осуществляется регистрация ладоней клиента, а при необходимости ладоней доверенных лиц. Полученные при скани- ровании уникальные цифровыешаблоны ладоней вносятся в электронную базу банка или ЕБС. Биометрические данные сканируются при помощи настольного USB-сканера, находящегося у клиента. Цифровые шаблоны не могут быть пре- образованы в исходные изображения ри- сунков вен ладоней и, как следствие, не могут быть использованы вне информа- ционной системы. Биометрическая иден- тификация клиента банка может исполь- зоваться при совершении финансовых операций, таких как снятие денежных средств, переводы, доступ к конфиден- циальной информации о счёте. Это ре- шение даёт хорошие гарантии безопасно- сти: исключается несанкционированный доступ к счёту клиента, появляется воз- можность обслуживания клиентов цент- рального офиса в любомиз расчетно-кас- совых отделов банка инаоборот, без пред- варительного запроса доверенности, су- ществует надёжное подтверждение лич- ности при доступе к системе клиент-банк и при совершении прочих финансовых операций. И ещё одно решение – самое важное для банков. Вповседневной деятельности кредитной организации возникают зада- чи ограничения доступа к информацион- ным ресурсам и конфиденциальной ин- формации. Традиционные пароли и элек- тронные ключи не обеспечивают требуе- мого уровня безопасности, так как суще- ствует угроза передачи ключа и пароля и осуществления несанкционированного ОБ ЗОР / Т Е Х НОЛОГ ИИ СТА 2/2019 8 www.cta.ru